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如何正确分辨消费型保险、返还型保险和分红型保险

2020-02-04 2 分享到:
假设买保险预算5000块,保障到60岁,如果买分红型保险,大概能买到10万元保额,买返还型保险能买到20万元保额,如果买消费型保险,能买到50万元保额。
 
你们会想,差别怎么这么大?为了让大家更好的理解,下面举个例子来说明从产品定价模型来讲讲这三种产品的演化过程
 
一个30岁的健康男性购买保险,想买1万元保额的保险,他的保障成本是10块钱,意思是花费10元,保障1万元保额,若保障期内出险,则保险公司赔付1万元,如果没事,这10块钱就消费掉了。
 
很多客户就觉得,没出事的话,钱不是打了水漂么,都不见水泡。万一有事,这不是花钱买晦气么?坚决不买,或者等到快生病的时候再考虑。
 
而此时,保险公司就抓住消费者的心理,开始进行产品升级了。
 
为了迎合消费者返钱的心里需求,保险公司把产品的定价从10块钱提高到30块,其中那10块钱仍然是产品的保障成本,剩下20块用来投资理财,等到合同终止的时候,再一起返还给消费者。
 
这就叫有事赔钱,没事返还,这就是返还型保险了。
 
很多消费者会觉得很划算,出事了能赔钱,没出事还能拿回本金,保费没浪费嘛。
 
但是,还是有部分人觉得不太划算,因为几十年后返还的那点保费都不值钱了,贬值很多。
 
为了满足消费者赚钱的心理,这时,保险公司对产品进行继续升级,把保险产品的定价继续上调至50元,但其中那10块钱仍然是保障成本不变,剩下的40块拿去投资理财,如果投资有回报,则把其中的一部分给消费者分红。请注意,这里说的是如果,因为合同条款中明确指出投资收益是不确定性的。
 
这就叫有事赔钱,没事还钱,还能增加理财收益,抵御通货膨胀,这就是分红型保险了。
如何正确分辨消费型保险、返还型保险和分红型保险
 
讲到这里相信很多人都明白了,从消费型保险到返还型保险,再到分红型保险,价格虽然不断在往上涨,但是其保障成本(那10块钱)始终没变,买到的保额是一样的,那10块钱还是要消费掉的。
 
只是人们的关注点在变,一开始关注保障,但随着看的产品越来越多,又不断有某些人在旁边吹风,他的关注点就变成收益了。
 
所以,消费型保险才是最纯碎的接近保险的本质的产品,也是杠杠率最高的险种。在同样的保费预算下,能够提供最高的保障。
 
其实大家要理清一个概念:防范风险发生的行为本身,就是一种消费。比如我们买的车险,不会返还吧,还有我们安装的防盗门窗,监控等装备,以及买的车锁,这些都是为了防范风险发生的行为而消 不能本末倒置。
 
说到这里不得不提到一个现今不断在大家身边发生的一个现状:
 
很多买保险的人其实买的是人情险,看卖保险的朋友或亲戚这么热情,关系又不错,就相信他吧,也没有自己上网去求证、对比,稀里糊涂就买了,买完就后悔。退保吧,根据条款只能退很少一部分,已经交了的钱就浪费了;不退吧,还要继续被坑,保障没保到,钱又花了,关键还得重新再买。
 
买保险是对家庭负责的一种行为,拒绝人情险,只尊重专业。多对比,多学习,多提问,才能买到适合自己家庭的保险,真正达到防范风险的目的。

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